Préparer son départ à la retraite (3 ans avant)

Les trois dernières années avant la retraite sont la dernière fenêtre où les leviers restent actionnables : versements PER encore déductibles, rachat de trimestres, arbitrage entre sortie en capital et en rente, anticipation de la transmission. Passé le départ, la plupart se referment définitivement.

Les 3 dernières années avant le départ à la retraite sont un moment charnière : les leviers d'optimisation fiscale sont encore actionnables (PER, rachat de trimestres), les décisions de transmission peuvent être anticipées, les choix de sortie doivent être préparés (capital vs rente). Ne pas attendre la dernière année.

HD Finance reprend ce calendrier échéance par échéance, à partir du relevé de carrière et d'une projection chiffrée des pensions, avant de décider quoi actionner et dans quel ordre.

À 36 mois : activer les derniers leviers

• Verser sur votre PER jusqu'au plafond (maximum de déduction avant retraite)
• Vérifier votre relevé de carrière, trimestres manquants, périodes d'études rachetables
• Envisager le cumul emploi-retraite pour prolonger votre revenu tout en cotisant
• Anticiper la fiscalité de la sortie PER (imposition capital vs rente selon TMI cible)

À 24 mois : structurer la transmission

C'est le moment idéal pour engager les premières donations à vos enfants (100 K€ par parent / par enfant, tous les 15 ans). Voir notre landing transmission.

À 12 mois : choisir la sortie

• Sortie PER en capital, souvent optimale si votre TMI a baissé après cessation d'activité
• Sortie en rente, sécurité de revenus à vie
• Combinaison, capital pour un projet immédiat + rente pour la sécurité

Après le départ : sécuriser et générer

Convertir progressivement les actifs risqués vers du sécurisé, garantir un flux de revenus complémentaires (SCPI, LMNP, assurance-vie), préparer la transmission finale.

HD Finance construit ce calendrier des trois dernières années avec ses clients de Metz, de Thionville et de toute la Moselle.

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